Gaat de blockchain instanties zoals banken vervangen binnen de huidige generatie?

Bram van Oosterhout | 0980417

Gaat de blockchain instanties zoals banken vervangen
binnen de huidige generatie?
Bram van Oosterhout | 0980417
INLEIDING
Snel, het gaat heel snel. Als je terugkijkt, al is het maar twintig jaar kan je zien hoe gigantisch snel
de ontwikkeling van technologie gaat en hoe snel de maatschappij deze accepteert. Er is een digitale revolutie gestart waarvan het einde nog niet in zicht is, en de mogelijkheden voor de toekomst oneindig lijken te zijn. Als je twintig jaar geleden had beweerd dat bijna iedereen nu met
een smartphone rond zou lopen en contactloos zou kunnen betalen had niemand het geloofd. De
vraag is, gaat de blockchain instanties zoals banken vervangen binnen de huidige generatie?
DE TOEKOMST, OF AL HET HEDEN?
Een stuk lastiger maar zeker niet onmogelijk is het kijken naar de toekomst, waar staat de technologische ontwikkeling over tien, twintig of vijftig jaar?
In een presentatie van Gunjan Bhardwaj wordt aangetoond hoe snel de ontwikkelingen gaan in
de medische industrie waar het arbeidsintensieve werk van medicijnenontwikkeling deels overgenomen wordt door AI, iedere 27 dagen verdubbelt de medische kennis in 2020 door data die we
vergaren. (Bhardwaj, 2018) [bron 14.a] Deze data kan toegepast worden middels AI welke op een
blockchain actief is om op deze manier nieuwe medicijnen te kunnen ontwikkelen op een enorm
efficiënte manier.
Politici kunnen zelfs grotendeels vervangen gaan worden, door verschillende technieken te combineren en een model te trainen waarbij iedere burger zijn of haar politieke voorkeur opgeeft kunnen politici geautomatiseerd worden volgens César Hidalgo.(Hidalgo, 2018) [bron 14.b]
De documentaire genaamd ‘Mensen, goden en technologie’ laat goed zien waartoe wij mensen
en techniek mogelijk in staat kunnen zijn. (Hattum, 2017) [bron 7]De mens kan zelf voor God gaan
spelen, maar de vraag is of we dit wel willen en kunnen we met deze verantwoordelijkheid omgaan?
Het lijkt allemaal ver weg maar dit is niet het geval, in The Great Hack (Amer & Noujaim, 2019) is
duidelijk te zien hoe door middel van algoritmes en big data we nu al in staat zijn om mensen te
beïnvloeden zonder dat zij, (dus wij) dit bewust meemaken. Dit verwijst naar het schandaal van
Cambridge Analytica waarbij genoeg ‘datapoints’ van burgers verzameld werden waardoor het
mogelijk werd om ze individueel psychologisch te kunnen benaderen zonder dat zij er bewust van
waren. (The Cambridge Analytica Story Explained, 2018)
DE EERSTE BLOCKCHAIN
Het begin van de blockchain, velen van ons hebben deze term de afgelopen jaren regelmatig
voorbij horen komen op het nieuws en vooral op
het internet. Direct wordt de associatie gelegd
met de Bitcoin, maar dit is niet helemaal terecht.
Al zeventien jaar voordat de Bitcoin Whitepaper
(Nakamoto, 2008) gepubliceerd werd, werd het
principe van digitale time-stamping van documenten uitgevonden en gepubliceerd in een wetenschappelijk artikel waar we nu nog steeds op
voortborduren met de blockchain technologie. (Livingston, NJ Patentnr. 5136647, 1990)
De techniek werd gebruikt om het originele document op te slaan en vervolgens opnieuw te
publiceren waarbij het originele document bleef bestaan en gebruikt kon worden ter verificatie.
Dit is in essentie het principe waar de blockchain op werkt. Uiteraard zijn er variaties op dit concept zoals de public en de private blockchain met ieder unieke eigenschappen, voor- en nadelen.
(Massessi , 2018)
EEN OVERBODIGE PARTIJ
Banken zijn een derde partij welke tussen partij A en B in zit tijdens een transactie, niets meer dan
een tussenpersoon. Zij zorgen ervoor dat geld van/naar jouw rekening geschreven kan worden en
op een veilige plaats bewaard kan worden. Een belangrijke factor welke hierbij komt kijken is het
vertrouwen tussen alle partijen, omdat de handelingen bij één partij centraal worden uitgevoerd
en de data ook centraal bij één partij wordt opgeslagen.
Wanner je op websites van banken leest hoe zij denken over de blockchain, blijkt dat ze het willen
gaan toepassen als aanvulling op het huidige systeem. Zo schrijft ABN AMRO Group N.V. dat ze
momenteel aan het experimenteren zijn met de registratie van scheepsladingen in de haven van
Rotterdam. (Blockchain: de financiële wereld op z’n kop , 2017) Maar er is ook kritiek vanuit de
financiële sector, ABN AMRO Group N.V. onderzoekt de mogelijkheden maar is toch sceptisch
over deze relatief nieuwe technologie. Banken willen eerst de kat uit de boom kijken voordat ze
hard aan de slag gaan met nieuwe technologieën zoals de blockchain blijkt.
Duitslands oudste bank Berenberg beweert dat de blockchain een ‘overhyped technology’ is
welke al veel tegenslagen heeft gehad en weinig succesverhalen kent voor het aantal ‘proof of
concepts’ die voorbijgekomen zijn.
Banken volledig vervangen zal niet snel gebeuren omdat een bank meer doet dan enkel digitaal
betaalverkeer op afstand mogelijk maken en geld bewaren. Denk ook aan het verstrekken van
hypotheken en verzekeringen. Maar het is niet ondenkbaar, er zijn al use cases waarbij banken
gebruik maken van de blockchain om afdelingen die grote kostenposten met zich meebrengen
weg te automatiseren. Denk hierbij aan administratie, verificatie, brokers maar ook de preventie
en opsporing van fraude. (Shroff, 2019) Naast dat het de kosten drukt zorgt het ook voor een hogere efficiëntie, meer snelheid en dat maakt het uiteindelijk goedkoper.
Blockchain: de hoofdketen (zwart) bevat de langste lijn data vanaf het eerste blok (groen). De forkblokken (paars) zijn afsplitsingen van de hoofdketting en kunnen daar nooit terug op aansluiten.
(Medium, 2017)
DECENTRALISEREN ALS BEVEILIGING
Als voordeel benoemt ABN AMRO dat het mogelijk is om informatie van een scheepslading op
één plek te controleren en niet langer bij meerdere partijen aanwezig hoeft te zijn door gebruik te
maken van de blockchain. (Blockchain: de financiële wereld op z’n kop , 2017) Feitelijk gezien veranderen ze de methode waarmee ze werken wel maar niet de manier van werken. Op deze manier
ben je nog steeds afhankelijk van één partij welke alle macht heeft over de informatie die jij ze
toevertrouwt.
Dit is niet hoe je optimaal gebruik maakt van deze technologie, het gaat ook in tegen de filosofie
die er achter zit. De kracht van de blockchain zit juist in de decentralisatie. Doordat de blockchain
je middels cryptografie in staat stelt om letterlijk een keten van data op te stellen en deze te verspreiden over een gigantisch netwerk is het enorm betrouwbaar. Iedere transactie wordt geverifieerd, opgeslagen en versleuteld door alle ‘gebruikers’ op het netwerk. Vervolgens gaat de data
in een zogenaamde ‘ledger’ (een grootboek) welke weer verspreid wordt onder alle gebruikers.
Wanneer er iemand data die niet overeenkomt met de meerderheid het netwerk op stuurt zal het
netwerk besluiten om deze data niet toe te laten en bestempelen als onjuist.
Dat is de kracht, het is (zo goed als) onmogelijk om data
te manipuleren of het systeem te hacken omdat meer dan
de helft van de gebruikers hiermee moet instemmen. Ook
banken hebben de data op meerdere locaties gedupliceerd staan om een aanval te proberen voorkomen, maar
ook hier weet de blockchain zich te onderscheiden. Als je
kijkt naar de grootste mining pool van de Bitcoin blockchain zie je dat Poolin op 12 maart 2020 de grootste pool
heeft met 17,7%. Dit percentage bestaat uit 533.312
miners op het moment van schrijven. (Poolin.com, 2020) Dat wil zeggen dat de volledige capaciteit van de blockchain bestaat uit 3.013.062 miners verspreid over de hele wereld. Er is één mogelijkheid om data op een onjuiste manier aan te passen en dat is een zogenaamde 51% attack. Dit
is een aanval waarbij meer dan 51% van de miners tegelijk dezelfde foutieve code zouden moeten
verifiëren. Dat betekent dat minimaal 1.506.532 miners tegelijkertijd gehackt zouden moeten
worden wat praktisch onmogelijk is.
Er zijn al organisaties zoals OmiseGo welke van start zijn gegaan met het realiseren van een
een zogenaamd peer-to-peer betaalsysteem middels blockchaintechnologie. (OmiseGo, 2017)
De missie van OmiseGo is het overbodig maken van banken. Het mooie aan dit systeem is, is dat
het volledig decentraal is en er geen partij is welke een transactie kan stoppen of aanpassen. Daarnaast biedt het systeem ook de mogelijkheid om gebruik te maken van fiduciair geld zoals de
Amerikaanse Dollar. (Poon, 2017) Dus de essentie van wat een bank doet. OmiseGo heeft al klanten zoals Burger King Thailand en Shinhancard welke OmiseGo accepteren. (Chatikavanij , 2019)
(Buy-Bitcoin-Worldwide, 2020)
HOE LANG DUURT HET NOG?
Er zijn partijen zoals professor David Yermack die hardop durven te beweren dat binnen 10 jaar
de helft van de banken vervangen zal zijn door blockchaintechnologie. Ook beurzen zullen veel
eenvoudiger en gestroomlijnd worden beweert hij tijdens zijn lezingen. (Yermack, 2017) Als voorbeelden uit de geschiedenis haalt hij de muziekindustrie aan, tegenwoordig wordt bijna alle muziek online, digitaal verkocht en gestreamd. Marktplaats en eBay zijn ook voorbeelden waarbij er
gebruik wordt gemaakt van het peer-to-peer principe, koper en verkoper hebben direct contact
zonder tussenkomst van een winkel welke het onnodig duur en traag maakt. Hetzelfde geldt voor
Airbnb en Uber, allemaal organisaties welke het peer-to-peer principe omarmen om machtige
tussenpersonen overbodig te maken, behalve het platform zelf.
Al sinds 2014 is de Nederlandse bank Rabobank actief bezig met deze trend. ChrisHuls, Lead Tech
Lab bij Rabobank Nederland werkte samen met Ripple Labs Blockchain Protocol om het voor banken efficiënter te maken om betalingsverkeer te verwerken. (Huls, 2015) Op de website van Rabobank is duidelijk te zien dat ook deze bank naast ABN AMRO en ING Nederland actief bezig is
met de ontwikkeling. Rabobank claimt dat door middel van deze techniek de toekomst zal veranderen. (Korz, Maarten, 2017) Zo beweert de bank ook dat ze middels deze techniek een einde aan
het gesjoemel van doorverkochte concertkaartjes kunnen maken bijvoorbeeld.
Zoals eerder gebleken is zijn banken al hard bezig om de blockchain toe te passen binnen de organisaties omdat het een heleboel deuren voor ze opent, stilstand is achteruitgang. Naar aanleiding van een onderzoek van IBM welke in 2016 is uitgevoerd onder 200 banken in 16 landen blijkt
dat 66% van de onderzochte banken plannen heeft om gebruik te gaan maken van de blockchaintechniek in de komende drie jaar. (IBM, 2016)
CONCLUSIE
Het is duidelijk dat de potentie er zeker is. Banken passen de nieuwe technologie nu al op grote
schaal toe voor verschillende doeleinden zoals het vastleggen van documenten en ter ondersteuning van het efficiënter maken van betaalverkeer. Er wordt volop onderzoek gedaan naar de verdere mogelijkheden die de techniek te bieden heeft, de interesse is er. Het gaat razendsnel, in
1990 werd de eerste variant genaamd Time Stamping uitgevonden. We zijn nu dertig jaar verder
en er zijn hele organisaties zoals Omise met dochteronderneming OmiseGo welke hard op weg
zijn om het waar te maken; banken vervangen middels de blockchain. Dat is de missie van OmiseGo. Er zijn sterke aanwijzingen dat we hier naartoe gaan en dat dit de toekomst is van online
verwerken van transacties. En mogelijk nog veel meer!
Gaat de blockchain instanties zoals banken vervangen binnen de huidige generatie? Niet volledig
maar een groot deel van de banken lijkt (deels) vervangen te gaan worden binnen 10 jaar. Dit zal
vooral merkbaar zijn op het gebied van betaalverkeer, transacties en het stallen van geld. Wat wel
een nieuw vraagstuk is; zijn banken oprecht geïnteresseerd in het toepassen van de blockchaintechniek of zijn ze bang om er door vervangen te worden in de toekomst?
BIBLIOGRAFIE
Amer, K., & Noujaim, J. (Regisseurs). (2019). The Great Hack [Film].
Bhardwaj, G. (2018, November). How blockchain and AI can help us decipher medicine’s big data.
Opgehaald van Ted.com:
https://www.ted.com/talks/gunjan_bhardwaj_how_blockchain_and_ai_can_help_us_decipher_m
edicine_s_big_data#t-417885 [bron 14.a]
Blockchain: de financiële wereld op z’n kop . (2017, april 6). Opgehaald van ABN AMRO:
https://www.abnamro.com/nl/over-abnamro/in-demaatschappij/innovatie/blockchain/index.html
Buy-Bitcoin-Worldwide. (2020). The Biggest Bitcoin Mining Pools. New Mexico,
https://www.buybitcoinworldwide.com/mining/pools/.
Chatikavanij , V. (2019, augustus 16). Omisego.co. Opgehaald van Omisego.co: https://omisego.co/usecases/
Haber, S., & Stornetta, W. S. (1990, augustus 2). Livingston, NJ Patentnr. 5136647.
Hattum, R. v. (Regisseur). (2017). Mensen, goden en technologie [Film]. Nederland. [bron 7]
Hidalgo, C. (2018, April). A bold idea to replace politicians. Opgehaald van Ted.com:
https://www.ted.com/talks/cesar_hidalgo_a_bold_idea_to_replace_politicians [bron 14.b]
Huls, C. (2015, April). A scenario planning for interbank payments and Decentralized Ledger Platforms.
Opgehaald van Academia.edu:
https://www.academia.edu/14722195/A_scenario_planning_for_interbank_payments_and_Dece
ntralized_Ledger_Platforms
IBM. (2016). Leading the pack in blockchain banking. Opgehaald van IBM Institute for Business Value:
https://www.ibm.com/downloads/cas/PA8V4RMX
Korz, Maarten. (2017, Augustus 29). Vier redenen waarom blockchain de toekomst gaat veranderen.
Opgehaald van Rabobank.nl: https://www.rabobank.nl/bedrijven/groei/innoveren/viervoordelen-van-blockchain/
Massessi , D. (2018, december 12). Public Vs Private Blockchain In A Nutshell. Opgehaald van
Medium.com: https://medium.com/coinmonks/public-vs-private-blockchain-in-a-nutshellc9fe284fa39f
Medium. (2017). Visual Blockchain. Medium.com, Amerika: https://medium.com/@preethikasireddy/howdoes-ethereum-work-anyway-22d1df506369.
Nakamoto, S. (2008). A Peer-to-Peer Electronic Cash System. Opgehaald van Bitcoin:
https://bitcoin.org/bitcoin.pdf
OmiseGo. (2017, juni 27). Opgehaald van Omisego.co: https://omisego.co
Poolin.com. (2020, maart 20). Bitcoin Hashrate on Poolin. Opgehaald van Poolin:
https://www.poolin.com/btc/stats
Poon, J. (2017, junie 17). OmiseGo White Paper. Opgehaald van Omise.co:
https://cdn.omise.co/omg/whitepaper.pdf
Shroff, R. (2019, augustus 21). Blockchain in Insurance: Use Cases and Implementations. Opgehaald van
Medium.com: https://medium.com/swlh/blockchain-in-insurance-use-cases-andimplementations-a42a00ebcd91
The Cambridge Analytica Story Explained. (2018, maart 21). Opgehaald van Wired.com:
https://www.wired.com/amp-stories/cambridge-analytica-explainer/
Yermack, D. (2017, juni 9). I Expect That Within the Next 10 Years, Probably Half of the Banks Will be
Gone. Opgehaald van Promarket.org: https://promarket.org/expect-within-next-10-yearsprobably-half-banks-will-gone/